025.二十年之间，同样的收入，但是你和他的资产差出几十倍，差在了哪里

国家统计局的口径里，居民收入分四类来源：工资性、经营性、财产性、转移性。2024年，全国居民人均可支配收入41314元，其中工资性收入占56.5%，财产净收入只占8.3%。换句话说，平均意义上的国人，财富的一大半来自出卖时间，靠钱本身生出来的钱不到十分之一。

这个比例本身不重要，重要的是它解释了一件事： 我们的大部分人都不会钱生钱。大部分的人都是挣钱，很少人会赚钱。

那为什么两个起点差不多的人，二十年后能差出几十倍。不是因为一个人比另一个人多努力了几十倍——人的时间和体力差不了那么多倍。差的是他们各自对钱做的几个关键判断，而这些判断是可以一项一项拆开看的。

下面这五件事，决定了那个倍数最终是几十倍朝上，还是几十倍朝下。

一、先认清：你手里的东西，是在给你打钱，还是在管你要钱

大多数人理财失败，不是输在不会挣，而是输在分不清自己买的东西到底属于哪一类。判断标准只有一句话，可以拿去套任何一笔支出：这东西此后是持续往你账户里送钱，还是持续从你账户里抽钱。前者才算资产，后者不管多体面都是负债。

福耀玻璃的曹德旺早年踩过这个坑，而且踩得很典型。上世纪九十年代初，乡镇企业流行什么都做，福耀也跟着去碰装修、加油站这些行当，摊子铺得很大。从规模上看，这些都是”资产”。但他后来去找做证券的人请教，对方话很难听：你一个小企业什么都做，谁敢投你。这句话让他算清了一笔账——那些业务不产出现金，还反过来占用主业的钱和人。1994年到1995年，福耀转让了对房地产公司和装饰公司的投资，把回收的资金全部投回汽车玻璃。这一刀砍掉的，账面上叫”多元化布局”，实质上是一堆负债。

砍完之后的结果是可以量化的。福耀1993年在A股上市，到2025年前三季度，营收已经做到333亿元，归母净利润70.64亿元，国内市场份额超过六成，全球第一。一家企业三十多年只做一片玻璃能做到这个程度，前提是它在第十年就分清了什么是资产、什么是负债，并且敢把后者切掉。

个人的账更简单，但很多人偏偏不算。我无数次的强调，一辆落地就开始贬值、每年还要交保险和保养的车，一套自己住着、不卖也不租、每月只往外掏月供的房，在很多人的自我认知里是”我的资产”。当然了，我不是不鼓励大家买房子。按上面那句标准套一下就清楚了：它们这些年是在给你打钱，还是在管你要钱。这笔账算得越早，后面少走的弯路越多。

我相信大部分的人是没有计算过10万的卡罗拉开10年 VS 10万的比亚迪开10年 VS打车10年的花费。

二、收入的天花板不在省钱那一头，在挣钱这一头

回到开头那个8.3%。它说明一个有点残酷的现实：对绝大多数人来说，财富增量主要靠工资，而工资是有上限的。靠在工资基础上抠生活费来积累，速度更是低得可以忽略。在”省”这一侧，你的上限是你全部的开销，省到极致也就是零开销，不可能为负；在”挣”这一侧，理论上没有上限。把精力押在一个上限封死的方向上，本身就是个低财商的选择。

但”去挣”还只是方向，能挣多少取决于一个更具体的东西：你提供的东西有没有别人替代不了的部分。我赞成的是不断增加自己收入的同时减少自己的开支，而不是维持自己的收入不变还减少自己的开支也不是收入增加的时候增加自己的开支。这是三件事，要分清楚。

我相信大部分的人是压根不知道自己一个月的钱是怎么花费的，更别说一年花了多少钱。说出来你可能不信，我去年几个手机卡话费加流量费一年花了我一万多，因为有两张是月租300起步，超出流量另算。就这两张保底一年要花掉我7200快钱的手机卡，我本已经有预期了，但是当我查账的时候我还是有一种吃惊感，这就是错觉。你觉得不会这么费钱的地方和你真实花费的错觉。

如果不信，请你现在立刻回答我，去年你给了三大运营商多少钱？去年你加油一共花了多少钱？去年你家里水电+宽带费花了多少钱？去年你请客吃饭花了多少钱？

再来说说曹德旺。1987年他和十几个股东凑了600多万成立福耀，做的不是当时谁都能做的普通玻璃，而是汽车玻璃——那会儿这块市场被国外品牌把着，价格高到他自己说”这不是欺负中国人嘛”。他切入的恰恰是别人做不出来、而需求又真实存在的那一段。这段东西的定价权不在客户手里，在他手里。三十多年后福耀全球份额第一，本质上是当年那个”别人造不出来”的判断在持续兑现。这条对个人完全成立。很多人觉得挣钱又累又难，多数情况下不是不够努力，是把力气全花在了一件没有特殊性、因而没有定价权的事情上。做任何事，一定要有定价权，就像我接下来一年，我的年度专栏会每个月涨20-30美金一样，我觉得随着我写的文章越来越多，这些内容只会越来越值钱，当然了，我相信，对你的帮助一定比专栏价格本身大。（当然了，群里的同学明年的续费还是按照今年订阅的时候价格续订）